支付寶、微信終于被“斷直聯(lián)”

來源：湖北國菱編輯部 時間：2018-07-02

央行規(guī)定，從 2018年6月30日起，微信、支付寶等支付機構受理的涉及銀行賬戶的所有網(wǎng)絡支付都必須“斷直聯(lián)”，通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理。

網(wǎng)聯(lián)相當于是第三方支付和銀行間的一堵“墻”。接入網(wǎng)聯(lián)后，在淘寶用支付寶綁定的銀行卡付款，支付流程將由“商戶 – 收單機構或聚合支付服務方 – A/T – 發(fā)卡行”，變成了：支付寶收到付款請求，向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付 – 網(wǎng)聯(lián)把請求轉給相應銀行 – 該銀行在賬戶扣錢，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功 – 網(wǎng)聯(lián)告訴支付寶支付已成功。

接入網(wǎng)聯(lián)后，央行把第三方支付機構資金流向盡握手中，可以防范洗錢、挪用備付金等行為，也可以管控第三方支付行業(yè)的風險。

另一層影響在于，網(wǎng)聯(lián)相當于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行。巨頭們不能再壟斷金融、消費大數(shù)據(jù)了。

對消費者有何影響？

所有網(wǎng)絡支付都歸網(wǎng)聯(lián)后，支付寶、財付通不再直接對接銀行，也就不能以銀行收取手續(xù)費為由收用戶的提現(xiàn)費了。

但長期來看下結論為時尚早。盡管央行表示，網(wǎng)聯(lián)平臺的建立是為了進一步規(guī)范支付市場，但它客觀上在一定程度上增加了各環(huán)節(jié)的支付成本。

對支付機構的影響

當所有的第三方支付機構都能通過網(wǎng)聯(lián)與各家銀行互聯(lián)時，大巨頭和小機構站在了同一起跑線上，支付寶和財付通的費率優(yōu)勢就消失不見了。

銀行這頭，以前還能通過與第三方支付機構的合作撈手續(xù)費，現(xiàn)在別說沒了談判的話語權，連談判的機會都沒了。網(wǎng)聯(lián)的介入勢必干涉銀行和第三方支付之間的利益分割。

對銀聯(lián)而言，網(wǎng)聯(lián)相當于它的孿生兄弟。央行曾強調網(wǎng)聯(lián)就像“線上版的銀聯(lián)”，不發(fā)卡，也不做支付。網(wǎng)聯(lián)的建立意味著銀聯(lián)線上清算徹底告敗，銀聯(lián)在線上線下清算吃獨食的時代終結了。